Renta dożywotnia za mieszkanie, jako forma cyrografu skierowana do seniorów, budzi wiele kontrowersji i wątpliwości. Im jesteś starszy, tym bardziej jesteś pożądanym „partnerem” dla tych, którzy chcą sięgnąć po twoją własność. Cały proces zaczyna się od podpisania aktu notarialnego, który wbrew pozorom jest początkiem końca twojej własności. Bo tak naprawdę od tego momentu, bezpowrotnie tracisz kontrolę nad majątkiem. Warto przyjrzeć się bliżej potencjalnym zagrożeniom i negatywnym aspektom związanym z tą formą barbarzyńskiej umowy. Niestety państwo nie chroni w żaden sposób nas obywateli, przed zorganizowanymi w procederze prywatnymi firmami.
spis treści
Gdzie wróg a gdzie przyjaciel
Trzeba stanowczo zaznaczyć, że takie firmy świadomie podszywają się pod organy państwowe, by wzbudzić u seniorów zaufanie. Niestety nie mają nic wspólnego z państwową ochroną, i są to zwykłe spółki, pazerne na cudze pieniądze, bez współczucia, i tak koniecznej w tym przypadku empatii. Jednak nie chodzi tu o moralność, ale przede wszystkim o niekorzystne umowy, w stosunku do starszych ludzi nie umiejących ocenić tej skali.
Wystarczy nie być zaangażowanym jako strona oferująca usługę Renta Dożywotnia, by spojrzeć obiektywnie na to, jak okrutnie są wykorzystywani łatwowierni seniorzy. Trzeba mieć świadomość, że firmy oszukują starszych ludzi, aby naciągnąć ich na biznes, który przynosi korzyści wyłącznie tym firmom, zdecydowanie nie zaś seniorom. Powiedziałbym nawet więcej, że jest to oszustwo, związane z niedopełnieniem obowiązków informacyjnych wobec seniorów, którzy nie mając wsparcia prawnego, nie są w stanie obronić się przed pazernością firm czerpiących zyski z ich majątku.
Jest oczywiste, że perspektywa osób starszych zmienia się, gdy nie mają środków na podstawowe potrzeby i nie są w stanie związać końca z końcem. Nawet jeśli otrzymają skromne wsparcie w postaci renty dożywotniej, nie będą w stanie zmienić swojego życiowego statusu ze względu na niezmienny brak środków ! Chociaż intencje ustawodawcy mogą być szczytne, niestety potem wkracza biznes i bezduszność firm. Dlatego emeryci nadal będą cierpieć niedostatek, teraz pod czujnym okiem firm, czyhających na kres ich życia. W oczach starców ma to wyglądać że pojawia się „darczyńca”, który oferuje wybawienie z opresji finansowej, w rzeczywistości wpuszczają do domu wroga ich majątku.
Zgodnie z podobnymi założeniami działały gangi operujące na terenie całego kraju, które planowały oszustwa na osobach starszych poprzez sprzedaż garnków i innych niepotrzebnych „artykułów leczniczych” po wielokrotnie zawyżonych cenach rynkowych. Jest to trudne do wykrycia, ponieważ starsze osoby, często samotne i pozbawione rodzinnego wsparcia, nie zawsze zgłaszają takie problemy i często umierają z poczucia bezsilności i trosk.
Renta dożywotnia za mieszkanie – na czym to polega?
Renta dożywotnia, nazywana też świadczeniem dożywotnim lub odwróconą hipoteką, polega na wymianie nieruchomości na wypłacane regularnie świadczenie pieniężne. W praktyce renta dożywotnia działa następująco:
- właściciel nieruchomości – zazwyczaj osoba starsza – podpisuje umowę w formie aktu notarialnego z osobą prywatną lub instytucją;
- na mocy umowy właściciel ma prawo aż do śmierci mieszkać w swojej nieruchomości, zaś druga strona co miesiąc wypłaca mu ustaloną kwotę;
- w zamian za wypłacaną rentę strona wypłacająca staje się właścicielem nieruchomości – co ważne, już w chwili podpisania umowy.
Ten ostatni punkt zasługuje na szczególną uwagę. Wiele osób błędnie sądzi, że strona wypłacająca przejmuje nieruchomość dopiero po śmierci dotychczasowego właściciela. Tymczasem w świetle prawa przeniesienie własności następuje w momencie podpisania umowy – senior zachowuje tylko prawo do zamieszkiwania w nieruchomości.
W takich umowach często pojawia się zapis, zgodnie z którym strona wypłacająca rentę opłaca za seniora czynsz – wówczas na rękę otrzymuje on odpowiednio mniejszą kwotę. Strony umowy mogą zawrzeć też dodatkowe ustalenia, np. strona wypłacająca będzie kupować seniorowi leki czy zapewni mu stałą opiekę. Co ważne, po podpisaniu umowy renty dożywotniej senior nadal sam odpowiada za wydatki takie jak remonty i naprawy.
Zagrożenia dla podpisujących umowy
Renta dożywotnia, choć brzmi jak obietnica dodatkowego dochodu na emeryturze, może skrywać wiele pułapek i ryzyk. Co tak naprawdę kryje się za tą kontrowersyjną formą inwestycji?
W skrócie, renta dożywotnia to umowa, w ramach której seniorzy decydują się przekazać swoją nieruchomość osobie lub firmie w zamian za regularne wypłaty pieniężne do końca życia. Choć może to brzmieć kusząco, warto przyjrzeć się bliżej potencjalnym zagrożeniom:
- Ryzyko niskich wypłat:
Umowy renty dożywotniej mogą być niekorzystne dla seniorów w dłuższej perspektywie. Wysokość comiesięcznych wypłat często nie jest atrakcyjna w porównaniu do wartości nieruchomości. - Brak kontroli nad nieruchomością:
Przekazanie nieruchomości w ramach renty dożywotniej oznacza utratę kontroli nad nią. Seniorzy tracą możliwość dysponowania swoją własnością zgodnie z własnymi potrzebami. - Zmienne warunki umowy:
Warunki umów renty dożywotniej mogą być skomplikowane i zawierać ukryte opłaty czy ograniczenia, które mogą także znacznie zmniejszyć korzyści finansowe dla seniorów. - Masz prawo mieszkać „u siebie” aż do końca swoich dni”, ale za cenę regularnego otrzymywania zapłaty, która wcale nie idzie prosto do twojej kieszeni.
- Ryzyko bankructwa firm inwestycyjnych:
W przypadku, gdy zbankrutuje firma z którą podpisałeś umowę, senior może stracić swoje pieniądze i nieruchomość, stając się bezdomnymi. - Nie chciani współlokatorzy
Właściciel może dokwaterować seniorowi współlokatorów, co dla starszych ludzi może być ich gwoździem do trumny. - Alternatywne strategie finansowe: Istnieją inne, mniej ryzykowne strategie inwestycyjne dla emerytów, które mogą generować stabilniejsze dochody na długie lata.
Warto podkreślić, że renta dożywotnia nie jest dla każdego. Zanim seniorzy podejmą decyzję o podpisaniu takiej umowy, powinni starannie zbadać wszystkie aspekty, skonsultować się z niezależnymi doradcami finansowymi i rozważyć alternatywne rozwiązania. I tu koło się zamyka, bo seniorów nie stać na to i nie mają nawet cząstkowej wiedzy jak zadbać o swoje interesy.
Czy wreszcie dojdzie do zmiany prawa
Chociaż osoby starsze mają zapewniony pobyt w mieszkaniu do końca życia, istnieje ryzyko, że w przypadku trudności fundusz może podjąć działania sprzyjające przeprowadzce seniora, na przykład decydując się na dokwaterowanie dodatkowych lokatorów, co jest zgodne z prawem jako właściciela nieruchomości. Istnieją również inne obawy związane z umowami zawieranymi z funduszami, co powoduje, że podpisanie takiej umowy niesie za sobą duże ryzyko.
W 2013 roku UOKiK przeanalizował umowy dotyczące rent dożywotnich. Okazało się, że ponad połowa zawierała nielegalne postanowienia lub naruszała prawa konsumentów. UOKiK również wytknął nieprawidłowości w reklamach, które wprowadzały klientów w błąd. Także Rzecznik Praw Obywatelskich w 2018 roku zwrócił uwagę na problem, podkreślając, że wyceny nieruchomości mogą być nieadekwatne. Osoby starsze, potencjalni klienci tego rodzaju usług, często mają ograniczoną wiedzę finansową i są podatne na manipulację.
Ministerstwo Sprawiedliwości za czasów „podłej zmiany” zapowiedziało przebudowę w prawie dotyczącym umów dożywocia, ale obecnie musimy poradzić sobie z konsekwencjami braku tych regulacji. Głównym powodem niepewności jest niedostateczny poziom ochrony w umowach zawieranych z funduszami. Resort sprawiedliwości uważa, że brak ustawowych regulacji, nadzoru i gwarancji państwa stanowi największe zagrożenie.
Ministerstwo planuje ograniczyć tę usługę, co jest najłatwiejszym rozwiązaniem, aby poprawić sytuację. Na szczęście wracamy do normalności po próbie zawłaszczenia państwa przez poprzednią ekipę rządową, a projekt jest na etapie legislacyjnym, tym razem bez haseł o patriotyzmie i katolickich wartościach, jednocześnie przy zaoraniu praw obywatelskich dla pobudek politycznych i malwersacji.
Renta hipoteczna stanowi wyzwanie z punktu widzenia uregulowań prawnych. Największe niebezpieczeństwo dla seniorów występuje w przypadku postępowania egzekucyjnego prowadzonego wobec funduszu. Może to spowodować zmianę właściciela nieruchomości i wstrzymanie wypłat świadczenia, co zagraża całkowitemu utraceniu majątku związanego umową seniora.
Odwrócony kredyt hipoteczny
czym się różni od renty dożywotniej
Czym jest odwrócona hipoteka? To rodzaj umowy, w której osoba prywatna otrzymuje środki finansowe od banku w formie comiesięcznych rat lub jednorazowej wypłaty, w zamian za wpis do hipoteki. Właściciel nieruchomości ma prawo do korzystania z niej dożywotnio, czyli może w niej mieszkać aż do końca swojego życia. Bank może przejąć nieruchomość dopiero po upływie roku od śmierci właściciela, chyba że spadkobiercy spłacą zobowiązanie przed tą datą.
W kontekście odwróconego kredytu hipotecznego można zauważyć istotne różnice w porównaniu z tradycyjnymi modelami finansowania nieruchomości:
- Okres wypłaty środków:
W odwróconym kredycie hipotecznym środki są wypłacane przez określony czas zgodnie z umową, a nie przez całe życie kredytobiorcy. - Przeniesienie własności:
W tym modelu, przeniesienie prawa własności nieruchomości następuje po śmierci seniora, a nie natychmiast po podpisaniu umowy. W związku z tym, koszty związane z ubezpieczeniem nieruchomości czy użytkowaniem wieczystym nadal obciążają osobę, która przekaże nieruchomość. - Dostępność na rynku finansowym:
Odwrócone kredyty hipoteczne są oferowane przez banki, ale żadna instytucja finansowa w Polsce jeszcze nie wprowadziła takiej możliwości do swojej oferty.
Pod wieloma względami odwrócony kredyt hipoteczny jest uważany za instytucję finansową bezpieczniejszą niż model dożywotniej renty. Niestety, obecnie brak produktów tego typu na rynku bankowym. Choć w niektórych przypadkach renta dożywotnia może być ekonomicznie korzystniejsza, osoby zainteresowane nie mają obecnie praktycznego wyboru. Perspektywy mogą się jednak zmienić, gdy banki uznałyby odwróconą hipotekę za atrakcyjną i zdecydowały się ją wprowadzić do swojej oferty. Również regulacje dotyczące rynku dożywotniej renty mogą odegrać kluczową rolę w ewentualnych zmianach na tym polu.